Новости

С 1 августа 2023 года в России появился новый вид денег — цифровой рубль. Некоторые банки уже заключили договор с ЦБ РФ для обслуживания клиентов на платформе цифрового рубля. Что такое цифровой рубль, для чего он нужен и как повлияет на рынок торгов - в материале “Торги России”.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую ЦБ РФ планирует выпускать в дополнение к традиционным формам денег. Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.

Согласно концепции внедрения национальной цифровой валюты, она будет обладать следующими ключевыми характеристиками:

• Эмитентом цифрового рубля является Банк России.
• Цифровой рубль — обязательство Банка России.
• Банк России открывает кошельки банкам и Федеральному казначейству, а также кошельки физическим и юридическим лицам по их поручению через банки.
• Клиентам, банкам и Федеральному казначейству открывается только один кошелек в цифровых рублях.
• На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток.
• Средства на кошельке доступны клиенту через любой банк, где он обслуживается.

Банки-участники пилотирования цифрового рубля

Центробанк опубликовал полный список кредитных организаций, которые являются участниками платформы цифрового рубля. 

1. АО «АЛЬФА-БАНК»
2. АО «Банк ДОМ.РФ»
3. АО Ингосстрах Банк
4. Банк ВТБ (ПАО)
5. Банк ГПБ (АО)
6. ПАО «АК БАРС» БАНК
7. ПАО «МТС-Банк»
8. ПАО «Промсвязьбанк»
9. ПАО «Совкомбанк»
10.  АО Банк Синара
11.  ПАО РОСБАНК
12.  ТКБ БАНК ПАО.

Участниками пилотного проекта уже стали «Сбер», «Т-банк», «Россельхозбанк», «Русский стандарт», РНКБ, «Банк Россия», МСП Банк, «Экспобанк», «Новикомбанк», ВБРР, «Точка», «Кубань Кредит», «Центр-инвест», банк «Оренбург», «Примтеркомбанк», «РосДорБанк», АО КБ “Хлынов” и РНКО «Деньги.Мэйл.Ру». Все эти организации уже подписали договор о присоединении к платформе цифрового рубля и тестовой работе с новой валютой.
Помимо перечисленных, в пилоте уже участвуют «МТС Банк», «Альфа-банк», ВТБ и другие. Полноценный запуск цифрового рубля для всех запланирован на 2025 год.

Хорошо предание, да верится с трудом

По заявлениям Центробанка, решение о масштабировании цифрового рубля будет приниматься по результатам прохождения всех этапов пилота. Физлица смогут переводить деньги без комиссии. А юрлицам придётся платить за каждый платеж и перевод с 1 января 2025 года. До этого момента установлен льготный период, когда все операции с цифровыми рублями будут проводиться бесплатно. Регулятор заявляет, что это будет выгодно: люди смогут быстро и безопасно переводить деньги, а компании — экономить на эквайринговых комиссиях и платить всего 0,3% с каждого платежа. 

"Я не уверен, что внедрение цифрового рубля способствует развитию платежной инфраструктуры, просто появляется еще один вид рубля - цифровой. И он является конкурентом классическому рублю. Причем этот ”конкурент" не выгоден для банков по одной простой причине: безналичные рубли хранятся на счетах банков, цифровой рубль должен храниться на серверах ЦБ РФ, то есть цифровой рубль оттягивает у банков ликвидность. Хотя, если процесс будет запущен через агентские схемы банков, то получится задвоение, поскольку по сути безналичный рубль и цифровой ничем не отличаются. Есть, конечно, нюансы по IT-наполнению, но это те же самые безналичные рубли - так называемый “вид сбоку”. Зачем создавать две одинаковые платежные системы, работающие на обеспечение одних и тех же целей - спорный вопрос? Разумеется, в новой цифровой системе происходит и удорожание стоимости транзакций (двойное обслуживание серверов, протоколов и т.д. требует немалых вложений). Поэтому нельзя сказать, что цифровой рубль дополняет классический, скорее наоборот: без цифрового рубля традиционная платежная система чувствовала бы себя гораздо лучше".

 

Виталий Калугин, независимый финансовый консультант, эксперт по экономике и финансам, частный управляющий активами

Влияние на рынок торгов

Цифровые технологии сегодня являются нашей новой экономической реальностью. Цифровые активы все чаще оказываются среди имущества должников в конкурсных процессах. Кстати, способ сокрытия имущества путем его перевода в электронные активы набирает популярность. Однако, судебная практика по этим вопросам пока не сформирована.  Сегодня назрела необходимость внедрения на практике механизмов работы с цифровой валютой в конкурсном процессе. 

“Цифровой рубль подтвержден золотовалютным запасом страны, а учёт единиц осуществляется государством. Его применение при расчётах на торгах должно уменьшить количество операций и облегчить оборот. Дело в том, что при списании средств с обычного банковского счёта клиент даёт поручение банку списать деньги, при этом банк является не просто лицом, осуществляющим учёт, а стороной договора с клиентом. С этим связан банковский контроль (например, по 115 ФЗ, взимание комиссий за переводы и платежи). Кроме того, необходимо время на межбанковское взаимодействие. Внедрение цифрового рубля снимет эти проблемы, поскольку его система предусматривает исключение коммерческих банков из цепочки платежей. Цифровой рубль и его держатель учитывается непосредственно Банком России”.

 

Павел Марченко, юрист, медиатор, арбитражный представитель, преподаватель кафедры менеджмента и экономики предпринимательства ВГЛТУ

Теория на практике

Как уточняет Центробанк РФ, на первом этапе пилотирования будут отработаны базовые операции:

• открытие и пополнение счетов цифрового рубля (цифровых кошельков);
• переводы цифровых рублей между гражданами;
• простые автоплатежи;
• оплата покупок и услуг по QR-коду.
   

По задумке, цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Однако, по мнению экономистов, теория не всегда хорошо работает на практике.

“Практической пользы для россиян цифровой рубль не принесет. Скорее наоборот: он принесет вред, поскольку он хорошо отслеживается. То есть у него может быть уникальный идентификатор, благодаря которому с момента выпуска его Центральным Банком, предоставляется полная информация: кто получил цифровой рубль, почему получил, на что потратил, когда, при каких условиях. Это уже напоминает некий цифровой концлагерь”.

 

Виталий Калугин, независимый финансовый консультант, эксперт по экономике и финансам, частный управляющий активами

Ранее мы писали о том, что Всемирный банк признал за экономикой РФ четвертое место в мире по одному из важнейших экономических показателей — паритету покупательной способности. Эту строчку в рейтинге Россия занимает с 2021 года. Каковы причины такой статистики и какую практическую пользу столь высокое место принесет россиянам - в материале “Торги России”.